PRIVATNO OSIGURANJE

Njemačka ima jedinstven dualni sistem. Državno osiguranje (GKV - Gesetzliche Krankenversicherung) funkcioniše po principu solidarnosti: plaćate procenat od svoje PLATE (trenutno 14.6% + dodatni doprinos, max do tzv. Beitragsbemessungsgrenze). Privatno osiguranje (PKV - Private Krankenversicherung) funkcioniše po principu individualnog rizika: vaša premija zavisi isključivo od vaših GODINA, ZDRAVSTVENOG STANJA pri ulasku, i ODABRANIH TARIFA. Vaša plata u PKV-u ne igra apsolutno nikakvu ulogu u formiranju cijene.

Kao zaposlenik (Angestellter), ne možete jednostavno odlučiti da pređete u PKV. Da biste dobili pravo izbora ('Versicherungsfreiheit'), vaša redovna godišnja bruto plata MORA preći zakonski limit (JAEG) koji se povećava svake godine. Za 2024. godinu on iznosi 69.300 eura, a očekuje se značajan rast do 2026. Ukoliko vaša plata padne ispod ovog limita (npr. zbog prelaska na rad sa skraćenim radnim vremenom), vi zakonski POSTAJETE OBAVEZNI da se vratite u državno osiguranje (GKV), htjeli vi to ili ne.

Za razliku od zaposlenih, preduzetnici (Selbstständige), freelanceri (Freiberufler) i državni službenici (Beamte) NISU vezani onim JAEG limitom od preko 69.000€. Oni mogu ući u PKV čak i ako zarađuju samo 30.000€ godišnje. Za Beamte je PKV gotovo obavezan izbor jer im država pokriva 50% do 70% svih medicinskih računa kroz tzv. 'Beihilfe', pa kroz PKV osiguravaju samo preostalih 30% do 50% troškova, što ih čini izuzetno jeftinim osiguranicima.

Kada sa 30 godina i platom od 75.000€ pređete u PKV, vaša mjesečna premija može biti npr. 400€. U državnom (GKV) biste plaćali maksimalan iznos od oko 1000€ (koji dijelite sa poslodavcem pola-pola, dakle vas košta 500€). Čini se da štedite 100€ mjesečno, a imate luksuzno liječenje. Međutim, caka je u tome što premije u PKV rastu iz godine u godinu zbog medicinske inflacije, a u starosti (kada odete u penziju) mogu postati brutalno visoke i dovesti vas do bankrota, jer penzija ne prati rast premija osiguranja.

Da bi ublažile taj ekstremni rast cijena u starosti, privatna osiguranja su zakonski obavezna da dio vaše mjesečne uplate (oko 10%) stavljaju u poseban fond zvan 'Altersrückstellungen'. Taj novac se akumulira i investira na berzi. Kada napunite 65 godina, osiguranje koristi taj fond kako bi vam veštački subvencioniralo i smanjilo visoke mjesečne premije u starosti. Zato je NAJGORA greška stalno mijenjati (skakati) iz jednog PKV osiguranja u drugo – gubite veliki dio tih rezervi koje ste godinama uplaćivali!

Ovo je tačka gdje mnogi padaju u očaj. U državnom osiguranju (GKV), vaš supružnik (ako ne radi ili malo zarađuje) i SVA vaša djeca su osigurani BESPLATNO preko vas! U privatnom osiguranju (PKV), taj koncept NE POSTOJI. Za supružnika i za SVAKO DIJETE morate plaćati ZASEBNU mjesečnu premiju. Dijete u PKV vas košta oko 150-200€ mjesečno. Ako imate troje djece i supružnika kod kuće, PKV vas brzo može koštati preko 1.500€ mjesečno!

Zakon kaže: Ako su roditelji u braku, a jedan roditelj je u privatnom osiguranju (PKV) i OBA zarađuju više od JAEG limita (ili je taj u PKV-u glavni zarađivač), djeca VIŠE NE MOGU biti besplatno osigurana u državnom (GKV) preko drugog supružnika! Djeca moraju ili ući u PKV (uz plaćanje) ili ući u GKV kao 'dobrovoljni članovi', što se takođe plaća oko 220€ po djetetu. Dakle, ulazak u PKV drastično menja status cijele porodice.

Za razliku od državnog koje vas mora primiti čak i sa karcinomom, PKV prije potpisivanja ugovora zahtijeva detaljan upitnik o istoriji bolesti u zadnjih 3 do 10 godina. Morate prijaviti sve (alergije, psihoterapije, operacije). Ako sakrijete neku bolest (tzv. vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung), osiguranje ima pravo da retroaktivno raskine ugovor nakon nekoliko godina BAŠ kad vam zatreba skupa operacija! Zato se ovaj upitnik uvijek popunjava uz uvid u karton vašeg doktora (Krankenakte).

Ako u zdravstvenom upitniku prijavite bolest (npr. astmu, visok pritisak, raniju operaciju koljena), PKV će uraditi dvije stvari: ili će uvesti 'Risikozuschlag' (podići vam premiju npr. 20% doživotno zbog povećanog rizika), ili će uvesti klauzulu 'Leistungsausschluss' (neće vam plaćati nikakvo liječenje vezano za tu konkretnu bolest koljena). U težim slučajevima (npr. dijabetes tip 1, HIV, preležan rak), PKV će vas u potpunosti odbiti primiti u osiguranje.

Da bi se spriječilo da ljudi budu u jeftinom PKV-u dok su mladi, a vrate se u državno kad ostare i postanu bolesni i skupi, država je uvela zid: Nakon što napunite 55 godina života, zakon (SGB V) ZABRANJUJE vaš povratak u državno osiguranje (GKV). Postoje ekstremno rijetke rupe u zakonu (npr. ako padnete na nivo socijalne pomoći ili vaša plata padne ispod JAEG limita PRIJE 55. godine), ali nakon 55. rođendana, vrata državnog sistema su zauvijek zatvorena.

U državnom osiguranju samo date karticu doktoru i nikad ne vidite račun. U PKV-u, vi ste 'privatni pacijent'. Doktor vama šalje račun (Rechnung) poštom. Vi ga morate platiti u roku od 14 ili 30 dana iz svog džepa, a račun zatim šaljete osiguranju koje vam refundira taj novac na tekući račun. Ovo zahtijeva određenu finansijsku disciplinu, pogotovo kod velikih bolničkih zahvata (računi od 15.000€) gdje morate čekati da osiguranje prebaci novac prije nego što ga vi proslijedite bolnici.

Doktori privatnim pacijentima naplaćuju usluge prema posebnom cjenovniku (GOÄ). Svaka usluga ima osnovnu cijenu, koja se množi takozvanim 'Steigerungssatz-om'. Standardni multiplikator je 2.3x (ili 3.5x za teže zahvate). Ako je tarifa osiguranja jeftina (tzv. Basistarif), ona možda pokriva račune samo do faktora 2.3x. Ako vrhunski specijalista naplati svoju uslugu sa faktorom 3.5x, vama će osiguranje vratiti iznos do 2.3x, a razliku (od par stotina ili hiljada eura) ćete morati doplatiti iz sopstvenog džepa!

Da biste smanjili visoku mjesečnu premiju PKV-a, obično se dogovara 'Selbstbeteiligung' (SB). Na primjer, SB od 1.000€ godišnje znači da prvu hiljadu eura računa za lijekove i doktore u toj godini plaćate u potpunosti iz svog džepa. Tek nakon što pređete taj limit, osiguranje preuzima troškove. Ovo je odlično za mlade, zdrave ljude, ali morate osigurati da vaš poslodavac (koji po zakonu plaća 50% premije) NE SUFINANSIRA ovaj Selbstbeteiligung! Znači, taj rizik je isključivo vaš.

Mnoga PKV osiguranja nude takozvani BRE (Beitragsrückerstattung). Ako u jednoj cijeloj kalendarskoj godini ne pošaljete nijedan račun za refundaciju (osim onih za preventivne preglede), osiguranje vam na kraju godine vraća keš (često u visini od 1 do 3 mjesečne premije). Kombinacija visokog SB (npr. 500€) i BRE strategije znači da ćete male račune za gripu (npr. 150€) svjesno platiti iz džepa, kako ne biste 'razbili' BRE i dobili npr. 1.000€ nazad na kraju godine.

Najveća stvarna prednost PKV-a u praksi. Uz odgovarajuću tarifu, kada odete u bolnicu (Krankenhaus), imate pravo na smještaj u privatnoj sobi sa 1 krevetom (Einbettzimmer), i što je najvažnije, liječi vas isključivo šef odjela, profesor ili primarijus (Chefarztbehandlung). U državnom osiguranju vas liječi doktor koji je trenutno dežuran ('Dienstarzt'), što često znači mlađi specijalizanti. Za teške operacije, ovo može biti ključno za spašavanje života.

U Njemačkoj, poslodavac vam plaća punu platu samo prvih 6 sedmica (42 dana) bolovanja (Lohnfortzahlung). Nakon toga u državnom sistemu primate 'Krankengeld' (do max 70% bruto plate). U PKV sistemu, Krankengeld iz države NE POSTOJI! Morate posebno ugovoriti modul 'Krankentagegeld' (KTG). Vi određujete tačan iznos naknade (npr. 100€ po danu od 43. dana bolesti). Ako ovo ne ugovorite, posle 6 sedmica duge bolesti ostat ćete potpuno BEZ IKAKVIH PRIMANJA!

Pored zdravstvenog, svi u Njemačkoj moraju imati osiguranje za slučaj nemoći/njege u starosti (Pflegeversicherung). U PKV-u, ovo se naplaćuje odvojeno. Troškovi se polako penju kako starite. Bez ovog osiguranja, troškovi smještaja u staračkom domu (Pflegeheim) koji iznose po 3.000€ do 4.000€ mjesečno bi pali direktno na vas ili vašu djecu (tzv. Elternunterhalt).

U penziji (Rente), vi više nemate poslodavca koji plaća 50% vaše premije. Znači, na vas pada čitav 100% teret plaćanja! Međutim, državno penziono osiguranje (Deutsche Rentenversicherung) vam isplaćuje jedan mali dodatak (Zuschuss) za PKV, obično oko 7% iznosa vaše penzije. Ipak, ako je vaša premija npr. 800€, a penzija 2.000€, jasno je da PKV postaje ogroman teret. Zato pametni investitori od rane mladosti dio ušteđenog novca stavljaju u ETF-ove striktno kako bi platili PKV u starosti.

Ako vas u starosti PKV premije dovedu do ruba bankrota, zakon obavezuje PKV društva da vam ponude prelazak u 'Basistarif' ili 'Standardtarif'. Ovi tarifni modeli zakonski NE SMIJU biti skuplji od maksimalnog iznosa u državnom osiguranju (oko 800€-900€), a nude pokriće usluga koje je skoro identično državnom (GKV). Međutim, doktori često odbijaju pacijente u Basistarifu jer im moraju naplaćivati po najnižim multiplikatorima, što uništava poentu PKV-a.

Ako zarađujete preko JAEG limita (npr. 80.000€), najsigurnija strategija nije potpuni prelazak u PKV. Sigurnije je ostati 'freiwillig versichert' (dobrovoljno osiguran) u državnom GKV-u, a uzeti tzv. DODATNA privatna osiguranja (Krankenzusatzversicherung). Za 30-50€ mjesečno možete privatno osigurati zube (Zahnzusatz), bolničku sobu sa jednim krevetom i Chefarzt-a. Tako uživate GKV solidarnost u starosti (i besplatno osiguravate djecu), a imate VIP tretman kad je to zaista potrebno.